Mi a COBRA és hogyan befolyásolja a Medicare-t?

• A COBRA lehetővé teszi korábbi munkáltatójának egészségbiztosítási tervének megőrzését a munkahely elhagyása után akár 36 hónapig is.
• Ha jogosult a Medicare-re, akkor a COBRA mellett használhatja az egészségügy kifizetéséhez.
• A COBRA lehetővé teszi, hogy biztosítási fedezetet biztosítson házastársa és eltartottjai számára.

A COBRA egészségbiztosítási lehetőség azok számára, akik nemrég hagyták el a munkahelyüket. A COBRA keretében maradhat korábbi munkáltatójának egészségügyi terve mellett, még akkor is, ha már nem foglalkoztat. A helyzetétől függően 18 vagy 36 hónapig tarthatja a COBRA lefedettséget.

Ha van Medicare-je, a COBRA felhasználható a lefedettség kiegészítésére és a további szolgáltatások kifizetésére. Bizonyos esetekben a COBRA és a Medicare együttes használata pénzt takaríthat meg.

Lehet egyszerre COBRA és Medicare?

Akkor lehet a COBRA és a Medicare együtt, ha már beiratkozott a Medicare-be, amikor jogosulttá vált a COBRA-ra. Például, ha Ön 67 éves, és a Medicare lefedettség és a munkáltatói fedezet kombinációját használja, de akkor nyugdíjba megy vagy részmunkaidősre csökkent, akkor jogosult lehet mind a COBRA, mind a Medicare programra.

Másrészt, ha jogosulttá válik a Medicare-re, miközben már beiratkozott a COBRA-ba, akkor a COBRA-lefedettsége megszűnik. Tehát, ha 64 évesen elhagyja az állását, és beiratkozik a COBRA-ra, akkor a COBRA lefedettsége megszűnik, amikor 65 éves lesz, és beiratkozik a Medicare-be.

Hogyan működnek együtt a COBRA és a Medicare?

Ha több típusú biztosítási fedezete van, az egészségügyi szolgáltatóknak nyújtott biztosítási költségtérítés két típusra oszlik: elsődleges és másodlagos. Ennek alapja az, hogy melyik biztosítás fizet először és melyik fizet másodszor.

Ha rendelkezik Medicare és COBRA előnyökkel, akkor a Medicare az elsődleges fizetője. Ez azt jelenti, hogy a Medicare először a szolgáltatásokért fizet, és a COBRA-terve segít a fennmaradó költségek kifizetésében.

Például a Medicare B rész használatakor általában a Medicare által jóváhagyott költség 20 százalékának együttes biztosítékát fizeti a szolgáltatásért. Ha a COBRA-terved alacsonyabb biztosítékkal rendelkezik vagy levonható, akkor felhasználható a fennmaradó 20 százalék kifizetésére.

A CORBA tervei kiterjedhetnek olyan szolgáltatásokra is, amelyekre a Medicare A és B része nem tartozik, mint például a fogápolás, a szemápolás vagy a gyógyszerek. Ezeket a további kiadásokat külön Medicare Advantage (C rész) vagy Medicare D rész fedezheti.

COBRA vagy Medicare?

A Medicare átveszi a hagyományos biztosítási tervek helyét. A Medicare lefedettséget részenként biztosítják. Az A és B rész alkotja az eredeti Medicare-t. Az egyes Medicare részek különböző szolgáltatásokat fednek le. A Medicare részei:

• Medicare A. rész (kórházi biztosítás). Az A. rész a kórházi tartózkodást, a szakképzett ápolóintézeteket és egyéb fekvőbeteg-ellátási intézményeket foglalja magában.
• Medicare B. rész (egészségbiztosítás). A B. rész az orvoslátogatásokat, a mentőautókat, az orvosi felszereléseket, a terápiákat és az egyéb orvosi szolgáltatásokat tartalmazza.
• Medicare C rész (Medicare Advantage). A C. rész tervei mindent lefednek, amit az A és a B rész csinál, további lefedettséggel a fogászati, hallási, látási és néha gyógyszeres kezelésre.
• Medicare D rész (gyógyszer lefedettség). A D. rész a gyógyszereket tartalmazza. Hozzáadhat egy D résztervet az eredeti Medicare vagy egy C résztervhez.

COBRA vs. eredeti Medicare

A COBRA terv valószínűleg olyan szolgáltatásokra terjed ki, amelyekre az eredeti Medicare nem. Attól függően, hogy szükség van ezekre a szolgáltatásokra, a COBRA pénzt takaríthat meg. De egy kiegészítő Medigap-terv megvásárlása szintén segíthet ezen költségek egy részének fedezésében, és olcsóbb lehet, mint a COBRA. Fontos, hogy figyelmesen olvassa el a terv részleteit, és hasonlítsa össze a Medicare lefedettségével.

A Medicare előnyei

• megfizethetőbb a legtöbb ember számára
• a lefedettség az életed hátralévő részében tart
• képesség a Medicare Advantage különféle tervei közül való választásra
• az Ön lefedettségének kiegészítése a Medigap vagy a D rész segítségével

A Medicare hátrányai

• csak Önre vonatkozik, a házastársára vagy az eltartottakra nem
• az eredeti Medicare nem fedi le az összes szolgáltatást
• A Medicare Advantage tervek az Ön területén nem feltétlenül felelnek meg az Ön igényeinek

COBRA kontra Medicare Advantage

A Medicare Advantage tervek költségei a választott tervtől és az Ön tartózkodási helyétől függően változnak. Nem minden terv érhető el minden államban. Általában megtalálhatja a Medicare Advantage terveket, amelyek lefedik az eredeti Medicare szolgáltatásait. A COBRA tervhez viszonyított költségei az Ön rendelkezésére álló COBRA tervek és Advantage tervek részleteitől függenek.

COBRA kontra Medicare D rész

A COBRA-terved valószínűleg a gyógyszerek fedezetét is magában foglalja, de te leszel felelős a teljes prémium összeg megfizetéséért. A Medicare D rész tervei sokféle prémiummal állnak rendelkezésre. Választhat olyan tervet, amely megfelel az Ön igényeinek és költségvetésének.

A COBRA előnyei

• lehetővé teszi, hogy a munkáltató terve azonos lefedettségű maradjon
• lehetővé teszi a házastárs és az eltartottak fedezését
• általában olyan gyógyszerekre és egyéb szolgáltatásokra terjed ki, amelyekre az eredeti Medicare nem
• alacsonyabb a másolatok vagy az együttbiztosítás, mint a Medicare-nál

A COBRA hátrányai

• csak 18-36 hónapig tart
• a díjak nagyon drágák lehetnek
• kevésbé rugalmas lehet, mint a Medicare Advantage terv

A COBRA drágább, mint a Medicare?

A legtöbb ember számára a COBRA lényegesen drágább lesz, mint a Medicare. Néhány esetben azonban nem biztos, hogy ez a helyzet.

A Medicare A. részének költségei

A Medicare részekre oszlik. A Medicare A. része kórházi lefedettség, és a legtöbb ember nem fizet díjat érte. Amíg jogosult a társadalombiztosítási vagy a vasúti nyugdíjtanács ellátásaira, addig nem fizet az A. rész díjakat.

Ha még nem dolgozott eléggé a társadalombiztosítási ellátásokra való jogosultság megszerzéséhez, havonta 471 dollárt fizethet az A. rész díjának.

A Medicare B. részének költségei

A Medicare B része orvosi fedezet, és a legtöbb ember a szokásos prémium összeget fizeti érte. 2021-ben ez az összeg 148,50 dollár. Tehát a legtöbb ember számára a Medicare olcsóbb lesz, kivéve, ha a COBRA lefedettségük prémiuma alacsonyabb, mint 148,50 dollár.

Nem mindenki fizeti a szokásos B. rész díjat. Ha egyéni jövedelme meghaladja a 88 000 dollárt, akkor kiigazított összeget kell fizetnie. Ez az összeg bevételhez kapcsolódó havi kiigazítási összegként (IRMAA) ismert. Minél magasabb a jövedelme 88 000 USD felett, annál nagyobb lesz az IRMAA-ja.

COBRA költségek

Ha az A vagy B alkatrész hozzáadott pótdíjai rád vonatkoznak, akkor a COBRA valójában olcsóbb lehet, mint a Medicare.

Például, ha magánszemélyként a jövedelme meghaladja 500 000 vagy 750 000 dollárt házaspárként, akkor a B rész fedezetéért havonta maximum 504,90 dollárt fizet. Ha még nem szerzett 30 munkakreditet, akkor további 471 dollárt fizet az A rész fedezetéért. Ez azt jelenti, hogy az A és B alkatrészek teljes költsége havi 975,90 USD lenne.

Előző egészségügyi tervétől függően a COBRA lefedettség olcsóbb lehet.

A Medicare fedezi a házastársamat vagy az eltartottaimat?

A Medicare egyéni terv. Csak Önre terjed ki. A munkáltató tervével ellentétben nem veheti fel házastársát vagy eltartottait a tervébe. A COBRA lehetővé teszi, hogy házastársa és eltartottai az ön fedezetén maradjanak.

Tehát, ha a terv házastársra vagy eltartottakra terjedt ki, a COBRA okos választás lehet. Például, ha 66 éves vagy, és most hagytad el az állást, akkor lehetőséged lesz a COBRA, a Medicare vagy mindkettő együttes használatára. Ha korábbi terve az 55 éves házastársára és két főiskolás korú gyermekére vonatkozott, akkor ők is jogosultak lesznek a COBRA lefedettségre. Nem vehetők fel a Medicare-tervbe.

Ebben a helyzetben beiratkozhat a Medicare programba, miközben házastársa és gyermekei a COBRA-t használják a biztosítási fedezetük folytatásához.

Hogyan választhatom ki a számomra legjobb lefedettséget?

Ha a Medicare és a COBRA lefedettségét vizsgálja, a legjobb választás az Ön helyzetétől függ. Költségvetése, személyes orvosi igényei, valamint házastársa vagy eltartottjai igényei segítenek meghatározni az Ön és családja számára a legjobb választást.

Amint elhagyja munkahelyét, legalább 60 nap áll rendelkezésére, hogy eldöntse, vállalja-e a COBRA lefedettséget. Ha még nem iratkozott be a Medicare B részébe, akkor 8 hónap áll rendelkezésére a munkahely elhagyása után. Az időablak segítségével mérlegelheti a lehetőségeket.

A COBRA vagy a Medicare kiválasztásakor figyelembe veendő tényezők

• a Medicare-díjak költségei
• a COBRA díjainak költsége
• az Ön által szedett gyógyszerek költsége
• a COBRA-terv másolatát és az együttbiztosítási összeget
• az Ön területén elérhető Medicare Advantage tervek
• házastársa vagy bármely eltartottjának gondozási költségei

Ezen információk ismerete segíthet abban, hogy eldöntse, melyik lehetőség a legértelmesebb az Ön számára.

Hogyan válthatok a Medicare-re, ha most COBRA-t használok?

Ha a COBRA-kezelés ideje alatt jogosulttá válik a Medicare-re, a COBRA-lefedettsége leáll. Beiratkozhat a Medicare-ba a szokásos módon. Nem kell további lépéseket tennie. Csak győződjön meg róla, hogy a kezdeti beiratkozási időszakban regisztrált.

Az ablak a 65. születésnapja előtt 3 hónappal és az azt követő 3 hónapig tart. Ha ezután beiratkozik, késői beiratkozási büntetést kell fizetnie.

Ha a Medicare-ot és a COBRA-t egyaránt használja, és már nem akarja a COBRA-lefedettségét, lemondhat a szolgáltatótól. Az egykori vállalat humánerőforrás-osztályának információs csomagja megmondja, hogyan kell ezt megtenni. A COBRA lefedettség hónapról hónapra szól, így bármikor lemondhatja.

Mi az a COBRA?

A COBRA egy rövidítés, amely az azt létrehozó szövetségi törvényből származik: az 1985. évi összevont összesített költségvetési egyeztetési törvény. Minden 20-nál több alkalmazottat foglalkoztató munkáltatónak fel kell ajánlania a COBRA lefedettségét. Még akkor is, ha 20-nál kevesebb alkalmazottat foglalkoztató cégnél dolgozik, államától függően továbbra is jogosult lehet a COBRA lefedettségre.

A COBRA biztosítja, hogy ha részt vett munkáltatója egészségügyi terveiben, akkor Ön és eltartottai jogosultak megvásárolni ugyanazt a tervet, miután elhagyta munkáját. A COBRA lefedettség segíthet Önnek és családjának fenntartani az egészségbiztosítási fedezetet, miközben új állást vagy más fedezetet keres.

Amint elhagyja munkahelyét, az egészségügyi terv vagy a korábbi munkáltatója emberi erőforrások osztálya értesíti Önt. Az értesítés tájékoztatja Önt arról, hogy a terv mikor fejeződik be, és milyen lépéseket kell tennie a lefedettség fenntartása érdekében. Válaszolnia kell az ajánlatra, és el kell fogadnia a COBRA lefedettséget az Ön értesítésében megadott határidőig. A törvény szerint legalább 60 nap áll rendelkezésére a válaszadásra.

Hogyan jogosult a COBRA-ra?

A COBRA-tagság megszerzésének leggyakoribb módja az, ha elhagy egy munkahelyet, ahol részt vett egy munkáltató által felajánlott egészségügyi tervben. Ebben az esetben a volt alkalmazottnak és mindenkinek, aki a tervében szerepel, beleértve a házastársát és gyermekeit, felajánlják a COBRA lefedettséget.

Van néhány további eset, amikor a COBRA-n keresztül egészségügyi ellátást szerezhet:

• Ha házastárs vagy szülő révén van egészségbiztosítási fedezete, de halála, válása vagy egyéb életváltása miatt elveszíti ezt a fedezetet. Például, ha a házastársa munkája révén egészségügyi ellátása van, de akkor elválik, akkor ez a házirend már nem vonatkozik rád. Ebben az esetben a COBRA segítségével megtarthatja a tervet, miközben más lefedettséget keres.
• Másik példa: ha Ön 24 éves, és a szülő munkáltatója által biztosított egészségügyi terv fedezi, és ez a szülő meghal, akkor a terv révén megvásárolhatja a COBRA lefedettséget. Akkor is használhatja a COBRA lefedettséget, ha fedezett házastársa vagy szülője abbahagyja a munkáltató által támogatott egészségügyi ellátást, mert jogosultak lettek a Medicare-re.
• Bizonyos esetekben akkor is jogosult lehet a COBRA-ra, ha még mindig megvan a munkája. Ez akkor fordulhat elő, ha az ön munkája csak teljes munkaidőben foglalkoztatott munkavállalóknak nyújt egészségbiztosítást, és az Ön óráit részmunkaidőre csökkentik. Ebben az esetben a COBRA lefedettséget használhatja tervének megtartásához, annak ellenére, hogy már nem teljes munkaidőben dolgozik.

Vannak olyan helyzetek, amelyek alkalmatlanná teszik a COBRA használatára?

Általában jogosult lesz a COBRA lefedettségre, függetlenül attól, hogy miért nem dolgozik már korábbi munkáltatójánál. Az egyetlen kivétel a „durva kötelességszegés” esete. Ez a kifejezés általában súlyos és lehetséges illegális bűncselekményekre utal, mint például alkohol vagy más szerek hatása alatt történő munkavégzés, munkaadói lopás vagy más alkalmazottak zaklatása.

Ha munkaviszonya más okból szűnt meg, akkor is jogosult lesz a fedezetre. Ez akkor is igaz, ha elbocsátottak vagy elbocsátottak olyan okból, mint a teljesítményre vonatkozó aggályok.

Ki fizeti a COBRA-t?

A biztosítási fedezetet általában az fizeti. Ön lesz a felelős a teljes prémium összegéért. Sok ember számára ez teszi a COBRA-t a lefedettség drága lehetőségévé. Ráadásul korábbi munkáltatója legfeljebb 2 százalékos adminisztrációs díjat számíthat fel. Ez azt jelenti, hogy a prémium összegének 102 százalékát fizetheti.

Például, ha munkáltatóján keresztül kötvényt kötött volna 500 dolláros prémiummal, és a munkáltatója ennek a költségnek a 80 százalékát fizette, amíg foglalkoztatott, akkor havonta 100 dollárt fizetett volna az egészségbiztosításért. A COBRA keretében havi 510 USD-t fizetne ugyanazért a fedezetért. Az Ön egyéb egészségügyi költségei, például az önrész, az egyenértékű biztosítékok és a visszafizetések változatlanok maradnak.

Az elvitel

A COBRA lehetővé teszi, hogy maradjon a munkáltatója által felkínált egészségügyi terven, még akkor is, ha elhagyta munkahelyét. Ön lesz felelős a teljes prémium összegéért, beleértve azt a részt is, amelyet a munkáltató fizetett.

Használhatja a COBRA-t és a Medicare-t együtt, hogy fedezze egészségügyi és családja igényeit. Tervétől függően a COBRA olyan szolgáltatásokat fedezhet, amelyeket a Medicare nem, vagy alacsonyabb költségekkel fedezhet. A Medicare mindig az elsődleges fizető, ha a Medicare-ot és a COBRA-t együtt használja.

Végső soron a COBRA, a Medicare vagy a COBRA és a Medicare együttes használata közötti választás rajtad múlik. Vegye figyelembe költségvetését, orvosi szükségleteit és családi helyzetét, amikor összehasonlítja lehetőségeit és költségeit.

Ezt a cikket 2020. november 20-án frissítették, hogy tükrözze a 2021. évi Medicare információkat.